2.1  培养财务管理意识

2.1.1  了解自己的财务状况，认知风险偏好

精确地记录下账户发生的交易有助于时刻掌握账户情况，了解自己的财务状况。记账可以参考以下流程：记录每项交易→记录利息、年费以及其他银行收取的费用→查看每月账户流水→核对交易记录和流水的情况。

（1） 记录每项交易

记录下每一笔取款和存款，保管好自己的记账本。最好收好每次交易的凭据以便更好地记录交易。

（2） 打印交易凭据

不管是使用借记卡进行消费，还是用电子银行进行交易，都可以得到交易凭据。如果商户无法提供凭据，或是你忘了获取凭据，也可以手动记下交易金额。使用 ATM 机进行交易后，记得取出交易凭据。交易凭据上通常包括：交易

时间、交易金额、卡号、手续费、交易类型、交易银行名称、ATM 编号、受理银行行号、交易序号、流水号等基本交易信息。

（3） 记录利息和年费

记录下每年的利息收入，每家银行计息周期有区别，请关注开户行的计息政策。对于计年费的账户，须向开户行咨询相关年费收费标准。

（4） 核对交易记录和流水的情况

在银行的官方网站上登录网上银行，通常可以查询到账户的流水。不同银行提供的流水在内容、格式等方面上有所差异，但主要包括交易序号、日期、摘要、场所、金额、余额等信息。

2.2  了解银行，学习正确使用银行金融产品

2.2.1  了解银行卡

• 借记卡与信用卡的异同

• 了解信用卡
  • 功能

信用卡，又叫贷记卡，是指商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或部分功能的电子支付卡。它是银行卡的一种，也是一种消费金融支付工具，是银行根据持卡人的资信情况，给予持卡人一定的信用额度（相当于银行提供了贷款）。简单地说，信用卡就是银行提供给持卡人的一种先消费后还款的小额信贷支付工具，在银行提供的信用额度 内，可循环使用，这意味着只要消费者可在该额度内自由购买商品和服务。

l  信用卡账单

信用卡持卡人每月都会收到信用卡账单，你需要读懂信用卡账单上的信息。账单日：信用卡账单日每月固定。在账单日，发卡银行对持卡人信用卡账户

当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息，由此计算出持卡人当期总欠款总额和最低还款金额，并制作账单发送给持卡人。

到期还款日：该日期是发卡银行要求持卡人归还账单中欠款总额或最低还款额的最后日期。若持卡人在该日期前（含本日）未还清相关款项，将产生逾期记录（有些银行可能有宽限期，宽限期一般为 3 天左右，由银行规定），一旦产生逾期记录（在宽限期内不还款），会影响持卡人的个人征信。也就是说持卡人一定要注意，在到期还款日之前结清应还款项。

最低还款额：即发卡银行允许持卡人部分偿还的最低款项。持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按账单上的最低还款额进行还款。按照最低还款额还款不会影响持卡人的征信记录，但不能享受银行的“免息”，需要为透支金额支付利息。还清最低还款额仅能避免支付滞纳金，但不能免除支付利息。

免息期：从银行记账日至到期还款日之间的日期。只要持卡人全额支付消费金额，且未透支现金，在此期间的消费金额不会产生任何费用。反之，若超过到期还款日未全部偿还账单所列款项，则不再免息，以记账日按实计息。

l  使用提示

• 慎用“最低还款额”和“预借现金额度”

信用卡对账单上“本期应缴金额”是在最近一个到期还款日要缴纳的金额， “最低还款额”通常是应还金额的 10%。实际上，“最低还款额”是为那些无力全额还款的人准备的，一旦按照最低还款额还款，就动用了信用卡的“循环信用”，银行将针对所有欠款从记账日起征收利息，当期就不能享受免息还款优惠，日息是万分之五，折合成年息高达 18%。所以“最低还款额”不是银行提供的“免息”优惠政策，一般情况下最好别用“最低还款额”。

另外，对账单上还有一个“预借现金额度”，就是银行授权可从 ATM 机中取现的额度，一般是信用额度的 50%。但是，信用卡取现是要收取手续费的，虽然一些银行（如民生银行）已经开始免收这项费用，但是即使免了手续费，持卡人也要从取款当天开始，支付每天万分之五的高额利息（没有“免息期”）。

Ÿ   留意滞纳金与信用记录

如果你延迟还款，但是在下期账单产生前以最低还款额还款且入账，则不会影响信用记录，但是下期账单会有利息和滞纳金。如果下期账单日没有还够最低还款额或还款没有入账，则会影响信用记录。

Ÿ   防止信用卡盗刷

信用卡被盗刷屡有发生，防盗刷建议如下：

1. 去正规银行办理信用卡，勿在街头办卡，日常刷卡中注意保护信息安全。
2. 办理芯片银行卡。芯片卡能降低信用卡被复制等事件的发生率，磁条卡的持卡人，尽早换成芯片卡，用卡更加安全放心。
3. 限制消费金额。设置信用卡每次交易限额、每日消费次数限额，将可能的损失减至最小。此外，信用卡网上消费、转账等业务的消费数额和次数都可以进行人性化设置，提前设置，也可避免一次损失过大。
4. 及时核对账单信息。在商场刷卡消费后，及时核对账单信息。此外，账单签字时还要留心签字单据是否有重叠两份。
5. 开通短信通知服务。可随时掌握信用卡账户资金变动情况。一旦发现异常，持卡人可在第一时间与银行联系，及时防范风险。

2.2.2  网上银行和手机银行

（1） 网上银行

网上银行是各银行在互联网中设立的虚拟柜台，是银行利用网络技术向客户提供的服务，包括开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统柜台服务项目。通过网上银行，客户足不出户就能办理业务，安全便捷。

（2） 手机银行

也称移动银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。通过手机银行，你可以完成以下操作：

• 当一项交易发生时，你将收到手机短信
• 登录网上银行账户查询余额、支付账单、转账汇款等
• 定位最近的 ATM 机
• 进行购买支付
• 打电话到银行进行查询及交易
• 随着 App 功能的完善，越来越多的网上银行业务可以在手机上完成

（3） 安全操作指引

选择正确的操作方式可以有效防止诈骗、身份盗窃等问题的发生，我们应该：

• 选择安全、加密的网络环境
• 忽略诈骗邮件（如让你通过邮件提供银行账户、密码等私人信息），合法的金融机构不会通过邮件索取此类信息
• 确认网上银行的网址是合法的
• 时常关注账户余额变化

• 保护好个人信息
• 联系你的开户行咨询更多的安全服务

2.3  了解理财

2.3.1  银行储蓄产品

（1） 活期存款

众多储蓄产品中，一种极其常见并且为大多数人广泛使用的是活期存款。活期存款不确定存期，储户可以随时存取，没有存取金额限制（人民币活期存款 1元即可起存）。其优点在于存取自由、灵活方便、存取金额不限，适用于个人日常生活待用资金的短期存储。其缺点是利率较低，是所有储蓄产品和投资产品中利率最低的产品。

（2） 定期存款

定期存款也是一种常见的储蓄产品，是指存款人与银行双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。目前，我国定期存款的期限有三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。与活期存款相比，定期存款的利率相对更高，并随着存款期限的增加而递增。除此之外，定期存款还有起存金额的要求。定期存款可选择提前支取，但提前支取时只能按支取日活期存款利率计息。

目前，我国的定期存款有整存整取、零存整取、整存零取和存本取息四种方式。

2.3.2  其他投资产品

（1） 银行理财产品

通常所说的银行理财产品，是一种综合理财服务，指商业银行在提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

银行理财产品依附于特定的市场条件和产品结构，与市场紧密相连，收益和本金都存在一定的不确定性，即面临着风险。对于理财产品，首先要有这样的投资心态：风险和收益成正比，收益越高，风险越大。“高收益低风险”的理财产品客观上是不存在的。因此，在购买银行理财产品之前一定要了解所要购买的理财产品类型、预期收益、投资标的等信息，尤其是要了解产品的风险等级，并根据自己的风险承受能力去购买相应风险级别的理财产品。

（2） 互联网理财产品

随着互联网服务及移动支付的迅猛发展，通过互联网提供的理财服务的机构越来越多，例如大家较为熟知的“XX 宝”、“XX 通”等。

所谓“XX 宝”，通常是指第三方支付企业推出的余额增值服务，用户把钱转入指定理财账户中就可获得一定的收益。实际上，它是第三方支付企业为个人用户推出的通过余额进行基金投资的服务，把资金转入 XX 宝账户，相当于向基金公司等机构购买了相应的货币市场基金产品。

XX 宝的收益实际上是来自购买的货币市场基金，因而其收益率会稳定在一般货币市场基金水平；同时，它也具有同其他货币市场基金一样的风险，如果 XX 宝对接的货币市场基金投资管理不佳，那么用户资金就会遭受到损失。它的优势在于：用户转入余额宝的资金不仅可以获得收益，还能随时进行消费支付或转出，存取最低限额仅为 1 元，非常灵活便捷，并且操作过程中不收取任何手续费。

大学生朋友买入相关理财产品时，需要仔细了解产品相关风险，充分考虑自身的风险承受能力，依据“买者自负”的原则，独立做出投资决策。

（3） 股票

股票是股份公司发行的所有权凭证，是一种有价证券，每股股票都代表持有人对该公司拥有一个基本单位的所有权。股票交易市场分为一级市场及二级市场，我们通常所说的购买股票，实质上是在二级市场上，投资者之间买卖股票的行为。

股票的投资价值随股票市场的波动而变化，当你出售手中持有的股票时，可能会产生一笔额外的收入或损失。因此，在投资股票时，牢记“股市有风险，入市需谨慎”，切不可盲目投资。

（4） 基金

根据投资标的物的不同，投资基金可分为债券基金、股票基金、货币市场基金和混合型基金，基金的投资风险取决于其标的物，标的物的风险愈高，所对应基金的风险也就愈高。

• 债券基金

债券基金以债券为主要投资对象，债券比例须在 80%以上。由于债券的年利率固定，因而这类基金的风险较低，适合于稳健型投资者。

• 股票基金

股票基金以股票为主要投资对象，股票比例须在 60%以上。股票基金的投资目标侧重于追求资本利得和长期资本增值，风险相对来说也要高一些。

• 货币市场基金

货币市场基金是以货币市场工具为投资对象的一种基金，其投资对象安全性较高，一般是一些期限在一年内的银行短期存款、国库券、公司债券、银行承兑票据及商业票据等，通常被认为是无风险或低风险的投资。但是，与国债、储蓄存款相比，货币市场基金还是有风险的，历史上也曾经发生过货币市场基金破产清算的案例，因此，投资于货币市场基金仍然不可掉以轻心。

2.3.3  庞氏骗局

庞氏骗局是对金融领域投资诈骗的称呼，金字塔骗局的始祖，很多非法传销集团就是以此聚敛钱财的，这种骗术是一个名叫查尔斯·庞兹的投机商人“发明”的。庞氏骗局在中国又称“拆东墙补西墙”、“空手套白狼”。简言之就是利用新投资人的钱向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱假象，进而骗取更多新投资。

（1）     特征

“庞氏骗局”虽然五花八门，千变万化，但具有一定的共性特征。

l  低风险、高回报的反投资规律

众所周知，风险与回报成正比乃投资铁律，“庞氏骗局”往往反其道而行之。骗子们往往以较高的回报率吸引不明真相的投资者，从不强调投资的风险因素。各类案件的回报率可能存在差异，有些高得离谱，有些则在正常范围之内。但无论如何，骗子们总是力图设计出远高于市场平均回报的投资路径，绝不揭示或强调投资的风险损失。

l  拆东墙、补西墙的资金腾挪回补特征

由于根本无法实现承诺的投资回报，对于老客户的投资回报，只能依靠新客户的加入或其他融资安排来实现。因此，骗子们总是力图扩大客户的范围，拓宽吸收资金的规模，以获得资金腾挪回补的足够空间。大多数骗子从不拒绝新增资金的加入。

l  投资诀窍的不可知和不可复制性

骗子们竭力渲染投资的神秘性，投资诀窍秘而不宣，努力塑造自己的“天才”或“专家”形象。实际上，由于缺乏真实投资和生产的支持，骗子们根本没有可供仔细推敲的“生财之道”，所以尽量保持投资的神秘性，宣扬投资的不可复制性是其避免外界质疑的有效招术之一。

l  投资的反周期性特征

“庞氏骗局”的投资项目似乎永远不受投资周期的影响，无论是与生产相关的实业投资，还是与市场行情相关的金融投资，投资项目似乎总是稳赚不赔。

l  投资者结构的金字塔特征

为了支付先加入投资者的高额回报，“庞氏骗局”必须不断地发展下线，通过利诱、劝说、亲情、人脉等方式吸引越来越多的投资者参与，从而形成“金字塔”式的投资者结构。塔尖的少数知情者通过榨取塔底和塔中的大量参与者而谋利。

（2） 防范“庞氏骗局”

“庞氏骗局”变化多样，我们需要积极识别“庞氏骗局”，拒绝参与任何非法集资活动。

l  学习和培养对投资的规律性认识

“庞氏骗局”存在大量反投资规律的漏洞：低风险、高回报、几乎不受投资周期影响等。投资者经过细致甄别，是可以发现这些反常特征的。

l  建立风险防范和管理意识

投资者必须认识到，没有一项投资是完全无风险的。投资者应选择经监管机构批准的合格理财产品发行机构。在投资前，投资者要对投资所面临的风险因素，识别、评估及分类，并根据自己的风险承受能力选择合适的产品，从而有效管理风险。在风险爆发时,应首先保全相关证据材料和资金财产，一方面，可避免遭受更大的损失；另一方面，可为维权提供证据支持。

l  资质与资格查询

提供金融理财产品的机构一般都需具备相应的资质，如银行、证券公司及保险公司都必须持有对应金融监管部门的牌照许可的。而私募基金一类的机构则需要在行业协会进行备案，如中国证券投资基金业协会，在其官网¹上可以查询私募基金信息、基金管理人信息、从业人员信息等。一些理财产品也是需要备案并公示的，比如银行发行的理财产品都可以在中央国债登记结算有限责任公司的 “中国理财网²”上查询到。

¹ http://www.amac.org.cn/smjjdjbaxt/385466.shtml

² http://www.chinawealth.com.cn/zzlc/jsp/lccp.jsp