个人贷款业务的迅速普及，极大的便利了我们的生活。与此同时，也不可避免的给部分人带来风险甚至伤害 。了解个人贷款，学会如何更好地利用借贷，更好地作出决策和防范风险，至关重要。

6.1  个人贷款

贷款是贷款机构（如银行、其他金融机构）按借款合同约定的利率出借货币资金的一种信用活动形式。简单理解就是需要利息的借钱。个人贷款是以自然人为借款人的贷款。大学生应了解自身可能涉及的贷款类型及可申请的贷款产品，学会分析比较不同贷款产品的特点，有效识别不良校园贷。

6.1.1  大学生面临的个人贷款

（1） 大学生助学贷款项目

助学贷款主要有四种贷款形式：国家助学贷款；生源地信用助学贷款；高校利用国家财政资金对学生办理的无息借款；一般性商业助学贷款。其中，国家助学贷款资助力度和规模最大，是助学贷款的主要内容。

l  违约处罚措施

助学贷款的借款学生如未按借款合同约定的期限、数额偿还贷款，其违约行为将被载入金融机构征信系统（如果连续逾期三个月就会在银行个人征信系统里被记为不良记录），这后果是极为严重的，例如：毕业后找工作时公司会因为不良信用记录将你拒绝，在购房申请贷款时银行会拒绝贷款。

（2） 消费分期贷款

消费分期贷款是指贷款机构向借款人发放的用于购买个人或家庭所需的产品或服务的贷款。之所以称为“分期贷款”，是因为借款人在一段时间内，每月都要支付同样金额的款项，直至还清贷款，同时必须支付利息。所以，在选择具体的分期贷款产品之前，要对各种贷款的利率进行比较，以此做出最优的决策。

6.1.2  大学生个人贷款产品

越来越多银行业金融机构发现贷款产品在大学生群体中拥有巨大的市场，且大学生有很大可能成为以后的长期客户，所以金融机构针对大学生推出许多贷款产品，其主要特征是无需抵押，纯信用小额贷款。下面以市场上的几款针对大学生（或年轻人）的个人贷款产品为例进行介绍。

（1） 某银行“青春贷”产品

该产品是某银行一款专门为年龄 20-35 岁、大专以上学历、没有信用卡的客户设计的产品。客户申请时需同时申请一张借记卡和信用卡，申请成功后，实际贷款金额以审批结果为准，还款方式为分期还款。

特色一：不需抵押，可纯信用贷款；特色二：月费率 0.58%；

特色三：全程在线申请，当日审批、核准；特色四：期限灵活，最高 36 期。

• 某银行“金蜜蜂校园快贷”产品 该产品是专门针对在校大学生设计。特色一：不需抵押，可纯信用贷款；特色二：月费率 56%；

特色三：使用方便，通过该行手机银行实现线上额度申请、支用、还款全流程操作；

特色四：可全额提现，一年内随借随还，按天计息。

（3） 第三方机构网络信贷产品

此类产品申请开通后，用户在消费时，可享受“先消费，后付款”的购物体验。特色一：无需抵押，纯信用；

特色二：多场景使用，包括大部分线上线下消费；

特色三：根据消费者的网购情况、支付习惯、信用风险等综合确定额度；特色四：具有分期还款功能。

6.2  如何识别不良校园贷

在最近几年间，市面上出现了多种多样的 P2P 网络借贷平台，他们号称无抵押，利息低，下款快，不断向高校拓展业务。其中有部分不良网络借贷平台采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生办理“校园贷”，很多学生陷入“高利贷”陷阱，得不偿失，苦不堪言。所以我们必须掌握校园贷款的相关信息，认真比较，理性分析，同时一定要远离掠夺性贷款。

6.2.1   远离网络借贷信息中介机构

网络借贷信息中介机构（简称网贷机构）针对在校学生开展借贷业务，突破了校园网贷的范畴和底线，特别是一些地方“求职贷”、“培训贷”、“创业贷”等不良贷款问题突出，给校园安全和学生合法权益带来了严重损害，造成了不良社会影响。为了防范此类风险，目前已一律暂停网贷机构的在校大学生网贷业务。

因此，在校大学生一定要加强自我保护意识，远离网贷机构，从源头上防范风险，将危害消灭在初始状态。

6.2.2   远离掠夺性贷款

掠夺性贷款机构以信贷知识不足、收入较低或信用记录较差的购房者或借款者为目标，是一种有误导性或欺诈性的贷款行为。掠夺性贷款机构往往不考虑借款人的信用记录，直接向贷款申请人收取极高的利率，并可能伴以暴力催收的方式来保证借款人还款付息。

案例：掠夺性贷款

你应当警惕一些宣传标语里潜在的掠夺性贷款的本质。你可能已经在广告里、电子邮件里或是广告牌里听说过它们。小心你听到的以下内容：

“你住房或汽车价值的 125%”

借贷金额超过你拥有的住房或汽车价值的贷款是十分危险的。如果你停止付款，你就会失去你的住房或汽车并且还背负债务。

“令人难以置信的每月低付款”

没有关于贷款人如何进行月还款额计算的信息披露。有可能贷款人只要你支付利息而不是本金，那么你就永远也不会偿清贷款了。

“没有前期费用”

小心那些承诺没有前期费用的贷款。这并不意味着真的没有费用。很多时候，一些昂贵的费用都被附加到贷款成本里了，你将会为这些贷款费用支付利息。这种代价是非常大的。例如，如果 5000 元的贷款费添加到你的借款里，那么在整

个贷款结束时，你就需要支付 5000 元的本金和利息。

“即使你有一个不好的信贷记录”

当心那些明知你有不良信贷记录还贷款给你的贷款人。如果你有一个不良的信贷记录，你可能会支付更高的利率和更昂贵的贷款发放费用。所有贷款人都会考虑你的信贷记录。请注意虽然大多数人都知道掠夺性的贷款人以低收入群体为目标，并且以高成本、高利率为宗旨，但是却很难免疫于他们掠夺性的贷款。

“这是免费的，你不会有任何损失”

这可能听起来好得令人难以置信。尽管最初的贷款评估是免费的，但是掠夺性的贷款机构会用其他的方式从你这儿抽取资金。可能还会有隐藏的费用。

“现在就行动起来，这是限时供应”

小心“限时供应”。许多掠夺性的贷款人在你不熟悉贷款条件的情况下，试图迫使你快速行动。

暴力催收

防止掠夺性贷款业务的最好方法是：

• 选取信誉良好的贷款提供者。

• 比较能满足你贷款要求的贷款提供者，选择最好的贷款条件。
• 阅读和理解所提供贷款的条款和条件，或者不断询问直到你确定都理解为止。
• 确保根据贷款条款你能负担得起每月的还款支付。