早点退休是很多人的梦想。了解这是否是一个经济上可行的选择是关键。

我计算了两种不同场景的数据，两种场景都考虑了 100% 投资于 Vanguard S&P 500 ETF (VOO -1.21%) 的投资组合：

根据你选择的方式，结果会非常不同。支出计划、其他收入来源和其他因素显然会影响您选择的道路。但在这两种情况下，你所拥有的资金之间的差距是巨大的，值得对这些数字进行细分。

情景1：60岁退休并立即提取退休储蓄

假设：我在 60 岁退休，投资了 120 万美元，目标年提款率为 4%。自从我退休后，我转向了更保守的投资组合，预期年回报率为 4%。

120 万美元，每年可产生 48,000 美元。为简单起见，假设 4% 的年回报率有助于将总体余额保持在 120 万美元左右。

请记住，您可能需要让这笔钱再维持 30 年。投资组合回报可以保持本金余额不变，但您 48,000 美元的收入不会随着通货膨胀而改变或调整。您要么需要指望更高的回报（这是一种风险），要么提高提款率以跟上。

如果您有其他收入来源，例如社会保障，则有一定的安全网。但存在这样的风险：钱和你的购买力在剩下的时间里就开始耗尽。

NYSEMKT：航班

情景 2：继续存入退休储蓄并等待 65 岁退休

假设：我在 60 岁时开始缴纳 120 万美元，然后继续每月缴纳 2,000 美元，直到 65 岁退休。由于我接近退休，我也转向了保守的投资组合，年收入为 4%。

按照这个缴费率和回报率假设，到 65 岁时，120 万美元会增加到大约 160 万美元。您已经多工作了 5 年，但 4% 的提款率现在会产生 64,000 美元的收入，这是一个显着的增长。

即使您去掉每月 2,000 美元的供款，只让您的投资在额外的五年内复利，期末余额仍约为 146 万美元。此时，复合的力量正在为您做很多工作。

通货膨胀调整的同样考虑因素也适用于此。但多等几年，你就可以给自己带来更多的财务灵活性。 25 年的退休时间仍然足够长，因此这种权衡可能是值得的。

继续工作还是提前退休？

这完全是根据您的情况做出的个人决定，但我倾向于在这种情况下继续工作。我更喜欢财务上的灵活性，但如果你的储蓄能够支持你的支出计划，显然就有充分的理由离开劳动力市场。

在这个人生阶段，更大的收获是，短短几年就可以使您的财务前景发生巨大变化。