标题：“我很乐意等待”：延迟社会保障对于像我这样的高收入者有意义吗？
发布时间：2026-06-26T12:48:00.000Z
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## “在许多州，社会保障福利免征州所得税”
更新于 2026 年 7 月 8 日上午 10:00（美国东部时间）
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### 亲爱的昆汀，
我读了你关于社会保障的文章（“趁你还可以的时候拿钱。我是注册会计师，告诉我的客户尽早领取社会保障。我错了吗？”），在某种程度上我同意你的回答。根据多份报告，该读者担心 2032 年社会保障资金将耗尽，因此他认为，如果您应该领取的话，应该现在就领取，以免日后失望。
高收入者在决定在什么年龄申请社会保障时需要考虑他们的收入是如何产生的。在许多州，社会保障福利免征州所得税。因此，将福利推迟到 70 岁意味着较大的福利金额可以免受州税。因此，我会愉快地等待。等待是明智之举。
在联邦层面，对于高收入者，高达 85% 的社会保障福利应纳税，这实际上使 15% 免税。那些考虑在 62 岁时领取社会保障并将收益再投资的人还应该考虑，这样做可能会产生额外的应税收入，并可能将他们推向更高的 IRMAA 和 NIIT 门槛。
大都会人寿首席执行官解释人工智能如何帮助保险公司播放视频：大都会人寿首席执行官解释人工智能如何帮助保险公司
您和您的读者怎么看？
等待领取
**相关：**[](https://www.marketwatch.com/story/americans-are-not-great-at-managing-money-social-security-and-medicare-saved-my-father-from-financial-ruin-am-i-wrong-878bd7a2?mod=article_inline)**“**数字不会说谎”：如果我将社会保障投资于标准普尔 500 指数，我会有400万美元。系统坏了吗？
**_如果有任何财务和道德问题，您可以向货币主义者发送电子邮件至 qfottrell@marketwatch.com。金钱主义者很遗憾他无法单独回答问题。_**
### 亲爱的等待，
这些都是好的观点，但对高收入者有利的事情对低收入者来说也是双重的。
**在 62 岁时申请并投资：** 假设您的社会保障福利在 62 岁时每月为 2,000 美元（或每年 24,000 美元），而 70 岁时每月为 3,500 美元（或每年 42,000 美元）。如果您在 62 岁时拿出 24,000 美元进行投资，您的观点是，投资回报可能会产生应税收入，从而可能增加您的 Medicare 保费，并使您面临净投资所得税 (NIIT)，这是一项适用于高收入者的 3.8% 的 IRS 附加税。
**在 70 岁时提出申请：** 但是，如果您等到 70 岁，您将获得更多的社会保障福利，并且该收入的一部分（在联邦一级至少为 15%），并且可能在州一级（除少数州外）全部享受税收优惠待遇。社会保障福利的征税可以更轻，因此在以后的生活中（当您的其他收入可能较少时）获得更大的福利可能意味着您收入的很大一部分以较低的税率征税。
您每延迟申请超过 67 岁的完全退休年龄 (FRA) 的时间，直到您年满 70 岁，您的每月付款就会增加大约 8%。这种保证很难在股票市场上竞争。更重要的是，如果您是收入较高的配偶，等到 70 岁时，如果您先于收入较低的配偶去世，则可以锁定最大可能的遗属福利金。
低收入退休人员可能有更多理由提前领取社会保障，具体取决于他们的婚姻状况和其他收入（62 岁或 67 岁）。比如说，如果62岁时每月1,500美元与67岁时每月1,950美元之间的差异，并且你有面包放在桌子上并有抵押贷款/租金要支付，我可以理解为什么有些人会选择更早接受它，因为美元金额较小。低收入者的社会保障联邦税也可能为零。
#### 投资你的社会保障
**年回报率为10%的投资：**潜在的巨大收益和风险。如果你在 62 岁时领取社会保障金并进行投资，假设每年投资回报率为 10%，那么他到 67 岁时可以积累超过 10 万美元。
（免责声明：市场很少可预测，有些年份的回报可能会较低。）您不仅会有储备金，而且在 67 岁时，您仍然可以每月领取 1,600 美元的社会保障金。到目前为止，一切都很好。
**以 7% 的年回报率进行投资：** 采取更谨慎的情况：以 7% 的年投资回报率进行投资，您的“尽早投资”策略变得不太明确。在这种情况下，在 62 岁时投资 1,600 美元的收益可能会达到 80,000 美元或更多。如果您在 62 岁投资，您最终可能会赚到更多钱，但这取决于这五年市场的表现以及您的寿命。因此，这更多是关于风险承受能力的选择，而不是数学的选择。