原文：They Borrow Money at 5 Percent. They Charge You 29 Percent. Your Bank Calls It a Service Fee.
你的银行以 5% 的利率借钱。它以 29% 的利率借给你。这两个数字之间的差距并非巧合。这是商业模式。
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根据美联储的数据，2026 年初美国信用卡平均利率达到 21.52%，接近历史高位，是银行相互借贷的联邦基金利率的四倍多。银行支付的金额与向您收取的费用之间的差距是消费金融史上最有利可图的利润之一。它的出现并非偶然。它是经过数十年的游说努力、放松管制的决定和法律架构逐步建立起来的，这使美国成为地球上唯一对贷方向消费者收取的借款费用没有国家上限的发达经济体之一。
您的卡的任何条款和条件中都没有向您清楚地解释数学原理。
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传播建立了一个行业
银行以低廉的成本为自己提供资金。联邦基金利率（银行间隔夜拆借利率）为 4.25% 至 4.50%。银行用于消费贷款的基准利率目前为 7.50%。然后，信用卡发行商会加上 Bankrate 所描述的利润率，通常在 Prime 基础上增加 12 到 13 个百分点。这就是为什么 7.50% 的基准利率变成了对于信用良好的人来说 20% 的卡，对于三年前错过两次付款的人来说是 29% 的卡。
数学并不复杂。不透明度是故意的。
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摩根大通、美国银行、花旗集团和第一资本银行在 2025 年的信用卡利息和手续费收入总计为 1050 亿美元。这个数字代表着从有余额的家庭直接转移给银行股东的资金，并且不包括交换费，即商家每次刷卡时支付的费用。信用卡业务是由alm