退休后有很多方面需要担心——健康问题、感到无聊，以及一旦不再每天去办公室就缺乏陪伴。但如果说有一个特定的担忧是很难摆脱的，那就是对钱花光的恐惧。
安联最近的一项调查显示，71% 的美国工薪阶层表示，一旦职业生涯结束，他们将不愿意花掉退休储蓄。这是可以理解的。但这也是一个大问题。
不花钱并不是答案
如果您一生都在仔细制定预算并持续为退休储蓄，那么很容易看出为什么花掉您的积蓄并不那么容易。但要提醒自己的一件事是，你这些年储蓄的全部原因是为了能够享受退休生活。
这样想吧。在工作期间，您可能会为退休以外的事情存钱。
您可能已经存钱购买新车、度假或购买新家具。正如您当时可能毫无愧疚地进行这些购买一样，一旦您不再工作，您也应该放心地使用您的 IRA 或 401(k) 来养活自己。
当然，不同之处在于，对于您的 IRA 或 401(k)，您可能谈论的是数百万美元。但你不必一次花掉所有的钱（你绝对不应该）。
您应该做的是制定一份预算来概述您的核心支出。然后，思考如何让退休生活变得更加愉快。如果这意味着加入乡村俱乐部，每周出去吃两次晚餐，每隔一个月旅行一次，如果你的积蓄可以支持的话，你绝对应该做这些事情。
换句话说，您的退休目标不应该是继续储蓄。应该是最终开始支出，尽管是有计划的。
如何避免钱过早花完
如果担心一生中耗尽退休储蓄导致您支出不足，那么重要的是要解决这个问题，而不是继续拒绝自己获得辛苦积累的钱。
首先，根据您的退休时间表和投资组合制定安全的提款率。如果您在 60 多岁时退休，并且股票和债券的组合相当均匀，那么您可能会放心使用流行的 4% 规则。如果您投资较为保守或较早退休，3.5% 的提款率可能更合适。
一旦您确定了适合您储蓄的提款率，您就应该放心地坚持该计划。这可能会导致您的年收入超出您目前的允许水平。
此外，请确保制定备用计划，以防市场崩溃。保留几年生活费用的现金可以让您在市场低迷时期保持您的投资组合不受影响。而且，如果您不必亏本出售资产来赚取收入，那么您就不太可能过早耗尽积蓄。
如果市场急剧下滑，随后又缓慢复苏，这也有助于采取灵活的支出方式。在这种情况下，一两年内尽可能少地花钱可能是有意义的。但是，由于市场状况而限制支出与因担心随着时间的推移资金耗尽而限制一般支出是有区别的。
从存了几十年的钱到花掉自己积累的钱，并不是一件容易的事情。但如果您努力建立了良好的 IRA 或 401(k) 余额，您就应该享受这笔钱并将其用于其用途。因此，如果您在这方面遇到困难，请想出一个策略，帮助您对最终成为一名消费者的想法感到更加自在。